Sitter du fast i pensionsfällan?

Hur blir min ekonomi efter pensioneringen? Den frågan ställer sig allt fler.
Den allmänna pensionen krymper och tjänstepensionen som du får genom kollektivavtalet blir en allt viktigare del, av den framtida pensionen. Och tjänstepensionen kan ge rejält mycket pengar. Allra mest får de som har en årsinkomst över 444 750 kronor, den så kallade brytpunkten.

30 procent till högavlönade

För denna grupp av löntagare räknar arbetsgivaren fram 30 procent av överskjutande belopp över brytpunkten. Detta pytsas in som en extra bonus, på tjänstepensionskontot. Problemet är bara att 95 procent av LO:s medlemmar inte kommer över brytpunkten. Orsak: de tjänar för lite.

4,5 procent till lågavlönade

För den stora LO-gruppen är insättningarna betydligt lägre. 4,5 procent av årslönen sätter arbetsgivarna in på pensionskontot på inkomster under brytpunkten. Skillnaden mellan en byggnadsarbetare och en tjänsteman kan under en livstid blir nästan en miljon kronor, visar vår beräkning. Se grafiken här intill.

Tjänstemannaavtal

Orsaken till orättvisan går tillbaka till 2007, när ett nytt avtal förhandlades fram. Det var tjänstemän som var först ut. Tjänstemännen fick ett nytt pensionsavtal som var likvärdigt med ett äldre system som var mycket förmånligt för högavlönade. När det var dags för LO att förhandla erbjöd arbetsgivarna LO-grupperna samma avtal som tjänstemännen.

LO sade ja, eftersom tjänstepensionen trots allt höjdes från 3,5 procent till 4,5 procent av årslönen, en förbättring alltså. Men i övrigt justerades inte avtalet för att passa LO-grupperna. Det blev helt enkelt en blåkopia av tjänstemännens avtal.
– Det känns väldigt orättvist att högavlönade får 30 procent bara för att de kommer över en viss årsinkomst. Man kunde ha jämkat lite mer mellan procentsatserna, säger ställningsbyggaren Janne Berglund.

De kommer aldrig över brytpunkten

Han sitter i en bod på ett bygge i Uppsala och diskuterar pensionen med sina kollegor Sören Strand och Christer Eriksson. Både Christer och Janne jobbar på Ramirent och tjänar 184 kronor i timmen, det vill säga snittlönen för en arbetare i byggbranschen enligt statistiska centralbyrån. För att komma över brytpunkten skulle de behöva tjäna 213 kronor i timmen. Ställningsbyggarna Janne och Christer tycker att avsättningen för alla som tjänar under brytpunkten borde höjas

De får medhåll av försäkringsexperten och välfärdsanalytikern Håkan Svärdman på Folksam, som menar att en högre avsättning för alla trots allt även skulle gynna högavlönade tjänstemän.
– Man borde ha lika många procents avsättning över och under taket. Det har stor betydelse för de kommande pensionerna och det blir en bättre pension för flertalet, säger han.

Fler kritiska röster

Även en statlig utredning beskriver med olika räkneexempel hur konstruktionen leder till stora skillnader i livsvillkor mellan pensionärerna.
– Den skapar ett stort inkomstgap mellan pensionärerna. Systemet drabbar kvinnor som oftare jobbar deltid. Om tjänstepensionens inbetalningar hade varit utformade så att det hade varit lika många procent över som under taket, då hade klyftorna inte ökat lika mycket när arbetstagarna blir pensionärer, säger Sara Örnhall Ljungh, utredare på socialdepartementet.

Få byggjobbare över taket

Många tror att byggnadsarbetare är en grupp som tjänar på att SAF-LO:s pensionsavtal ser ut som det gör. Visserligen tjänar byggnadsarbetare mer än många andra inom LO, men faktum är att cirka 80 procent av Byggnads medlemmar har tidlön och de når inte upp till 444 750 i årsinkomst. Om man granskar Byggnads lönestatistik när det gäller resterande 20 procent av Byggnads medlemmar som jobbar på ackord, så är det endast de grupper som jobbar i vissa yrken och i vissa regioner, som ligger över brytpunkten. Det är ganska mycket som ska klaffa för att byggjobbare som ligger på gränsen ska få ta del av förmånen. Du måste tjäna mer än 213 kronor i timmen varje timme, hela året, för att nå brytpunkten.

Och du får inte byta arbetsgivare, eftersom inkomster från enbart en arbetsgivare får räknas in per år. A-kassa får inte heller räknas in. Och ackordsutbetalningarna måste hamna på rätt sida om årsskiftet Det är betydligt lättare för tjänstemän inom byggbranschen att komma över brytpunkten eftersom snittlönen för en tjänsteman (40 415 kronor i månaden) helt enkelt ligger över.
– Precis som löner i samhället ökar med en viss procent för de flesta, borde avsättningarna till tjänstepensionen göras med en viss procent, säger Janne Berglund.

Vill du läsa fler artiklar om pensioner? I Facebook-gruppen Din försäkring på bygget får du nyheter direkt i ditt flöde. Gå med du också!

Vill du hålla koll på dina försäkringar? Gå med i facebookgruppen ”Dina försäkringar på bygget”. Då får du artiklarna direkt i ditt flöde.

Läs mer
LO: ”Vi fick trots allt ett bättre pensionsavtal än vi hade innan”
Elektrikerna: ”Vi har ett eget tjänstepensionsavtal som tillskott”.
Byggnads: ”Vi vill helst att alla får mer i tjänstepension”
Faktakoll: Så mycket förlorar du i pension på att jobba utan avtal.

SÅ RÄKNADE VI:

• Snittlönen 2015 inom byggbranschen är 184 kr i timmen enligt SCB.
• Det blir 382 720 i årslön.
• 4,5 procent av årslönen är 17 222 kronor, sätts in varje år.
• 40 år i arbetslivet, 17 222 x 40 år i arbetslivet
• =688 880 kronor.

Med en värdetillväxt på 2,1 procent per år ränta på ränta: 1 000 060 KRONOR TOTALT

• Snittlönen 2015 för tjänstemän inom byggbranschen
  är 40 415 i månaden enligt SCB.
• 4,5 procent upp till brytpunkten, därefter 30 procent=32 082 sätts in varje år.
• 40 år i arbetslivet, 32 082 x 40 år i arbetslivet.
• =1 283 280 kronor.

Med en värdetillväxt på 2,1 procent per år, ränta på ränta:
1 981 900 KRONOR TOTALT

Fotnot: Brytpunkten 2016 = 7,5 basbelopp, dvs 444 750. Räkneexemplet utgår från att båda har samma lön hela livet.